Wiadomości
Kontakt
Rodzaje kredytówPodziału kredytów można dokonać przy zastosowaniu różnych kryteriów, wśród których najważniejsze są:
Charakterystyczną cechą kredytu jest jego zwrotność w określonym terminie, a terminy udzielania i spłaty kredytu stanowią przedmiot negocjacji i są określone umową kredytową. Polskie banki przyjmując to kryterium, rozróżniają w swych regulaminach:
Ad.2 Z punktu widzenia techniki operacyjnej ważna jest forma kredytowania. Kredyty mogą być udzielane:
W zależności od przedmiotu (celu) kredytu można wyróżnić:
Z punktu widzenia form zabezpieczenia kredytu wyróżnia się:
Ze względu na rodzaj waluty mogą występować kredyty:
Kredyt akceptacyjny - Polegaja na odpłatnym akceptowaniu przez bank ciągnionych na niego trat i zobowiązaniu do udzielania kredytu na wykupienie tych trat. Ten rodzaj operacji wykonywany jest zazwyczaj przez tzw. pierwszorzędny bank i gwarantują zapłatę każdemu kolejnemu posiadaczowi weksla. Kredyt akceptacyjny występować może w postaci linii kredytu akceptacyjnego, która jest limitem kredytowym przyznanym kredytobiorcy. Może być udzielany jako kredyt odnawialny, lub nieodnawialny, gdy każdy wykupiony weksel zmniejsza wysokość przyznanego kredytu. Kredyt bankowy - Polega na postawieniu przez bank do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych, który zobowiązuje się zwrócić je wraz z odsetkami w umownym terminie. Kredyt dewizowy - Udzielany jest głównie w pięciu podstawowych walutach, tj. dolarach USA, markach niemieckich, funtach szterlingach oraz frankach francuskich i szwajcarskich. Tego rodzaju kredyty mogą być oprocentowane według stopy zmiennej lub stałej. Spłata kredytu wraz z odsetkami i prowizją odbywa się w złotych według kursu obowiązującego w dniach spłaty kredytu. Kredyt dyskontowy - Kredyty te polegają na dyskontowaniu weksli, tzn. na wykupie weksli przez bank przed terminem płatności, z potrąceniem odsetek dyskontowych zwanych dyskontem, których wielkość zależy od wysokości stosowanej stopy dyskontowej (procentu) i okresu liczonego od daty operacji do dnia płatności weksla. Kredyt gotówkowy - Kredyt, który można przeznaczać na dowolny cel, np. zakup mebli, na remont mieszkania itp. Ma więc on w znacznej mierze charakter kredytu na zakupy ratalne. Kredyt hipoteczny - Kredyt budowlano-mieszkaniowy lub mieszkaniowy, którego celem jest sfinansowanie budowy bądź zakupu domu, mieszkania, działki lub innej nieruchomości na rynku pierwotnym lub wtórnym. Zabezpieczeniem kredytu jest ustanowiona hipoteka na nieruchomości. Kredyt hipoteczny jest kredytem długoterminowym. Ma charakter inwestycyjny. Zapis hipoteczny, czyli hipoteka powstaje przez wpis do księgi wieczystej nieruchomości, prowadzonej przez sądy rejonowe. Przed udzieleniem kredytu bank analizuje wstępne inwestycje zamierzone przez kredytobiorcę pod kątem realności przewidywanych efektów ekonomicznych. To kredyt przeznaczony na sfinansowanie inwestycji w nieruchomości, zabezpieczony hipoteką na nieruchomości stanowiącej własności kredytobiorcy. Kredyt inwestycyjny - Jest przeznaczony na finansowanie nakładów gospodarczych, których celem jest tworzenie nowych lub powiększenie już istniejących środków trwałych. Kredyty inwestycyjne funkcjonują jako kredyty średnio i długoterminowe. Kredyt obrotowy - Jest to kredyt przeznaczony na bieżące potrzeby związane z prowadzoną działalnością gospodarczą np. na zakup towarów, surowców, materiałów, zapłacenie bieżących płatności. Kredyt obrotowy jest zwykle krótkoterminowy, rzadko występuje jako średnioterminowy.W zależności od sposobu uruchomienia występuje jako kredyt na rachunku bieżącym albo na rachunku kredytowym.
Kredyt otwarty - Udzielany jest na podstawie umowy zawieranej na okres od kilku miesięcy do jednego roku. Upoważnia on klienta do wystawiania dyspozycji płatniczych i zobowiązuje bank do zapłaty dokumentów płatniczych, których płatnikiem jest kredytobiorca. Jest to kredyt krótkoterminowy odnawialny, wywołujący powstanie salda debetowego rachunku bieżącego. Spłata kredytu następuje automatycznie z wpływów na dany rachunek. Kredyt płatniczy - (zwany też kasowym, przejściowym) udzielany jest w związku z przejściowym brakiem środków na rachunku na pokrycie bieżących płatności. Kredyt ten wywołuje przejściowe powstanie salda debetowego na danym rachunku. Saldo to powinno być zlikwidowane w najbliższych dniach z bieżących wpływów. W umowie o ten rodzaj kredytu bank ustala górny pułap oraz maksymalny okres ciągłego występowania zadłużenia w tej formie. Kredyt ten jest o tyle korzystny dla kredytobiorcy, iż łagodzi skutki nierównomiernego wpływu należności i nie jest konieczne każdorazowe ubieganie się o jego przyznanie. Kredyty hipoteczne - Kredyt hipoteczny too kredyt udzielany zwykle na cele inwestycyjne, średnio- lub długoterminowy, a jego charakterystyczną cechą jest zabezpieczenie hipoteczne. Wiąże ono gwarancję jego spłaty z określoną nieruchomością, co pozwala bankom na zaspokojenie roszczeń z tej nieruchomości nawet wówczas gdy zmieni ona właściciela. Właściciel nieruchomości może ją zbywać i dodatkowo obciążać długami, co jednak nie pozbawia banku pierwszeństwa w zaspokajaniu jego roszczeń. Kredyty lombardowe - Jest to kredyt udzielany pod zastaw papierów wartościowych, towarów i przedmiotów wartościowych. Cechą charakterystyczną jest tu posiadanie przez bank przedmiotu zastawu i w związku z tym tego rodzaju kredyty są zazwyczaj udzielane pod zastaw papierów wartościowych, co nie sprawia bankom trudności w ich przechowywaniu. Banki udzielają pożyczek lombardowych na okres od 7 dni do 3 miesięcy. Zabezpieczeniem tych pożyczek mogą być bony i książeczki PKO lub blokada środków pieniężnych na rachunkach złotowych i walutowych, ponadto bank przyjmuje kosztowności w postaci wyrobów ze złota i platyny, sztabki złota oraz złote monety. Kredyty obrotowe - To kredyty przeznaczone na bieżące potrzeby związane z prowadzona działalnością gospodarczą np. zakup towarów czy surowców. Są to kredyty krótko i średnioterminowe, z terminem wykorzystania do 12 miesięcy. (źródło: www.ekonom.info) |